【損しない車修理】保険を使うべき？自費修理？等級ダウンと修理代で徹底比較！

更新日：2025/12/25 | 公開日：2025/12/24

値段・費用

「車にキズがついてしまった…」「フロントガラスが割れた…」そんな時、まず頭をよぎるのは「保険を使うべきか、それとも自費で修理するか」ということではないでしょうか。特に、保険を使うと翌年の保険料が上がってしまうことを考えると、なるべく損をしたくない、というのが本音ですよね。でも、具体的にいくらくらいの修理代なら保険を使わない方がトクなのか、その判断基準は意外と知られていません。この記事では、車の損傷状況に応じて「保険利用」と「自費修理」のどちらが経済的に最も有利になるのかを、保険の等級制度や具体的な修理代金、将来的な保険料の増加額まで含めて徹底的にシミュレーションします。あなたの愛車を「損」なく、そして「得」して修理するための、賢い選択肢を見つけましょう。

保険 vs 自費修理：損得勘定で考える賢い選択

「車の修理に保険を使うか、それとも自費で直すか」という悩みは、多くのドライバーが直面する問題です。特に、将来的な保険料の上昇を考えると、安易に保険を使うのは避けたいと考える方も多いでしょう。ここでは、自動車保険の仕組みを理解し、具体的な損得勘定を知ることで、あなたにとって最も賢い選択ができるよう、詳しく解説していきます。

自動車保険の等級制度と保険料アップの仕組み

自動車保険には「ノンフリート等級制度」という仕組みがあり、契約者の事故歴に応じて保険料の割引・割増が決定されます。この等級は1等級から20等級まであり、数字が大きいほど割引率が高くなり、保険料が安くなります。

しかし、事故を起こして保険を使うと、等級がダウンしてしまいます。特に、車両保険を使った事故は、原則として翌年の等級が「3等級ダウン」します。例えば、10等級だった方が保険を使うと、翌年には7等級に下がってしまい、保険料の割引率が大幅に減少するだけでなく、事故有係数適用期間が加算されるため、数年間にわたって保険料が高くなる可能性があります。

等級が1つ下がるだけでも保険料は上がりますが、3等級も下がるとその影響は非常に大きくなります。この長期的な保険料の増額分も考慮に入れて、保険を使うべきか自費で修理するべきかを判断することが重要です。

具体的な損得シミュレーション：修理代と等級ダウンの比較

では、具体的な修理代金と保険を使った場合の将来的な保険料の増額分を比較してみましょう。

一般的に、保険を使うと3等級ダウンし、その後3年間は保険料が割増しになります。ここでは、年間保険料が5万円のケースを想定してシミュレーションしてみます。

修理代	保険利用時の保険料増額（3年間）	合計コスト	賢い選択
5万円	約10万円	15万円	自費修理
10万円	約10万円	20万円	自費修理
20万円	約10万円	30万円	保険検討
30万円	約10万円	40万円	保険利用

※保険料増額は、年齢、車種、保険会社、等級、事故有係数などにより変動するため、あくまで目安です。

この表からわかるように、修理代が10万円程度であれば、保険を使うことによる将来の保険料増額分を考慮すると、自費で修理した方がトータルの出費が抑えられる可能性が高いです。一方で、修理代が30万円以上になるような大きな損傷の場合は、保険を利用した方が経済的なメリットが大きいでしょう。

10万円以下の修理なら自費が賢明な理由

上記のシミュレーションでも示しましたが、修理代が10万円以下の比較的軽微な損傷の場合、保険を使わずに自費で修理する方が賢明な選択となるケースがほとんどです。その理由は、保険を使うことによる3等級ダウンが、その後の数年間にわたる保険料の増額を招くためです。

例えば、年間保険料が5万円の場合、3等級ダウンによる3年間の保険料増額分は、およそ10万円程度になることがあります。もし修理代が5万円であれば、保険を使うことで合計15万円の出費になってしまうため、自費で5万円を支払った方が圧倒的に得になります。

また、車両保険には「免責金額（自己負担額）」が設定されていることが多く、修理代が免責金額以下であればそもそも保険金が支払われません。免責金額が5万円で修理代が7万円の場合、保険を使っても手元に残るのは2万円だけなのに、等級はダウンしてしまうといったケースも考えられます。これらの要素を総合的に判断すると、修理代が10万円程度までであれば、自費修理を検討するのが賢い選択と言えるでしょう。

軽微なキズ・へこみは自費修理がお得なケース

以下のような軽微なキズやへこみは、自費で修理する方がトータルでお得になる可能性が高い損傷です。

• バンパーの擦り傷: 駐車時に擦ってしまった程度の浅い傷や小さなへこみは、部分補修で安価に直せる場合が多いです。
• ドアの小さなへこみ: ドアパンチなどでできた小さなへこみは、板金塗装の専門業者であれば、比較的低価格で目立たなくすることが可能です。
• ホイールのガリ傷: 縁石に擦ってしまったようなホイールの傷も、専門業者による補修で見た目を回復できます。
• ドアミラーの軽微な損傷: カバー部分の傷や小さな割れであれば、パーツ交換や部分塗装で対応できることがあります。

これらの損傷は、見た目の問題が主であり、走行に支障がないことがほとんどです。保険を使うことで将来的な保険料が上がってしまうリスクを考えると、自費で信頼できる専門業者に依頼し、安く修理する方が経済的なメリットが大きいでしょう。

軽微なキズ・へこみは池内自動車の格安板金で解決！

前のセクションで、軽微なキズやへこみの場合には自費修理が賢明な選択肢となりうると解説しました。では、どこに修理を依頼すれば良いのでしょうか？そんな時におすすめしたいのが、驚きの価格で修理を提供する池内自動車の格安板金修理です。

3,300円〜から叶う、驚きの低価格修理

池内自動車では、車のキズやへこみ修理をなんと3,300円〜という驚きの低価格から承っています。この価格設定は、お客様の「できるだけ安く直したい」というニーズに応えるため、徹底した効率化と独自の修理技術によって実現しています。中間マージンをカットし、熟練の職人が無駄なく作業を行うことで、高品質な修理を低価格で提供することが可能です。小さなキズだからと諦めていた方も、ぜひ一度ご相談ください。

免責金額との比較で、自費修理が有利になるケース

車両保険を利用する際、多くの場合「免責金額（自己負担額）」が設定されています。例えば、免責金額が5万円に設定されている場合、修理費用が10万円かかっても、保険会社から支払われるのは5万円で、残りの5万円は自己負担となります。

もし、池内自動車の格安修理で修理費用が免責金額以下、例えば3万円で済むとします。この場合、保険を使っても自己負担額は5万円（免責金額）で変わらず、さらに翌年の保険料が上がってしまうリスクがあります。しかし、自費で3万円を支払って修理すれば、免責金額よりも安く直せる上、保険の等級ダウンも防ぐことができるため、トータルで見て経済的に非常に有利になるのです。ご自身の保険契約の免責金額を確認し、修理費用と比較検討することをおすすめします。

飛び石・災害によるフロントガラス交換は特殊ケース

車の損傷の中でも、飛び石や災害によるフロントガラスの損傷は、他のボディのキズやへこみとは少し異なる特性を持っています。特に、視界に関わる重要な部分であるため、早急な修理や交換が必要となるケースが多いでしょう。ここでは、フロントガラス交換における費用と保険適用の判断基準、さらに費用を抑えるための方法について解説します。

フロントガラス交換の費用と保険適用の是非

フロントガラスの交換費用は、車種やガラスの種類（純正品、社外品、UVカット機能、熱線入りなど）によって大きく異なりますが、一般的には5万円から15万円程度が相場とされています。輸入車や特殊な機能を持つガラスの場合、さらに高額になることも珍しくありません。

飛び石による損傷や台風・洪水などの自然災害によるガラス破損は、多くの場合、車両保険の適用対象となります。保険を使えば自己負担額を抑えられますが、ここでもやはり等級ダウンによる保険料の増加というデメリットが発生します。例えば、10万円の修理費用で免責金額が0円の場合、自己負担なしで修理できますが、翌年度からの保険料が上がってしまう可能性があります。軽微な損傷であれば、自費修理の方が将来的な総支払額を抑えられるケースもあるため、修理費用と等級ダウンによる保険料の増加額を慎重に比較検討することが重要です。

中古パーツ活用でさらなるコストダウンフロントガラス交換の費用を抑える有効な手段の一つとして、中古パーツやリビルド品の活用が挙げられます。新品の純正ガラスに比べて、中古パーツは費用を大幅に抑えることが可能です。「中古品だと品質が心配」と感じる方もいらっしゃるかもしれませんが、厳選された中古パーツであれば安全性や視界に問題はなく、安心して使用できます。費用を少しでも安く抑えたいという方は、ぜひ一度ご相談ください。

車両保険の種類と補償範囲を知る

車の修理方法を判断する上で、ご自身の車両保険契約の内容を正しく理解することは非常に重要です。車両保険には主に2つのタイプがあり、それぞれ補償される範囲が異なります。いざという時に困らないよう、基本的な知識を身につけておきましょう。

一般型とエコノミー型の違い

車両保険は、大きく分けて「一般型」と「エコノミー型」の2種類があります。それぞれの補償範囲は以下の通りです。

一般型車両保険

一般型は、最も手厚い補償が受けられるタイプです。以下のような幅広い事故や損害に対して保険金が支払われます。

• 単独事故（自損事故）: 電柱にぶつかった、ガードレールに接触したなど、相手のいない事故による損傷。
• 当て逃げ: 駐車場での当て逃げなど、加害車両が不明な事故による損傷。
• 盗難・いたずら: 車の盗難や、悪質ないたずらによる損傷。
• 自然災害: 台風、洪水、高潮、落雷、竜巻、ひょうなどによる損傷。
• 衝突・接触: 他の車や物との衝突・接触による損傷。

一般型は補償範囲が広い分、保険料はエコノミー型よりも高くなります。

エコノミー型車両保険（車対車+限定Aなど）

エコノミー型は、一般型よりも補償範囲を限定することで保険料を抑えたタイプです。主に以下のような事故や損害が補償の対象となります。

• 衝突・接触: 他の車との衝突や接触による損傷（相手が特定できる場合）。
• 盗難・いたずら: 車の盗難や、悪質ないたずらによる損傷。
• 自然災害: 台風、洪水、高潮、落雷、竜巻、ひょうなどによる損傷。

エコノミー型では、単独事故（自損事故）や当て逃げ（加害車両が不明な場合）による損傷は補償の対象外となるのが一般的です。ご自身の車の利用状況や予算に合わせて、どちらのタイプが適しているか検討しましょう。

車両保険でカバーできない場合の救済策

万が一、車両保険が適用されないケースに直面した場合でも、修理を諦める必要はありません。例えば、エコノミー型で当て逃げに遭い加害者が不明な場合や、契約内容外の損傷では保険金が支払われません。このような状況では、自費修理が主な選択肢となりますが、費用を抑えるためのいくつかの方法があります。

• 格安修理専門店の活用: 池内自動車のように、低価格で板金修理を行う専門店を利用することで、修理費用を大幅に抑えることが可能です。特に軽微なキズやへこみであれば、数千円から修理できる場合もあります。
• 中古パーツの利用: フロントガラスの交換など、一部の修理では中古パーツを活用することで、新品に比べてコストを削減できます。ただし、中古パーツの利用可否は損傷箇所や車種によって異なるため、事前に修理工場に相談しましょう。

保険が使えないからといって高額な修理を諦める前に、まずは専門業者に相談し、複数の見積もりを比較検討することが賢明です。

保険修理のプロセスと工場選びのポイント

保険修理の基本的な流れ

保険を使って車の修理をする場合、いくつかのステップを踏むことになります。事故発生から修理完了までの基本的な流れを理解しておきましょう。

1. 事故発生・保険会社への連絡: 事故が発生したら、まずは冷静に状況を確認し、必要に応じて警察に連絡します。その後、速やかにご自身の加入している保険会社へ連絡し、事故状況を報告してください。
2. 修理工場への入庫と見積もり作成: 保険会社に連絡後、車の損傷状況を確認してもらうため、修理工場へ車を入庫します。工場では損傷箇所の確認と、修理にかかる費用の見積もりを作成します。
3. 保険会社との協定: 修理工場が作成した見積もりは、保険会社に送られます。保険会社は見積もり内容を査定し、適正な修理費用を算定します。この過程を「協定」と呼び、修理工場と保険会社の間で修理内容や金額が合意されます。
4. 修理作業の開始: 協定が成立したら、修理工場で本格的な修理作業が開始されます。
5. 修理完了・支払い: 修理が完了したら、工場から連絡があります。修理内容を確認し、問題がなければ支払いとなります。保険が適用される部分は保険会社から工場へ直接支払われるか、一度お客様が立て替えて後から保険会社から返金される形になります。免責金額がある場合は、その分を修理工場に支払います。

どこの工場でも保険修理は可能？信頼できる工場選び

すべての修理工場が自動車保険を使った修理に対応しているわけではありません。保険修理を依頼する際は、以下のポイントを参考に信頼できる工場を選びましょう。

• 保険修理の実績が豊富か: 多くの保険会社と取引実績がある工場は、保険修理のプロセスに慣れており、スムーズな対応が期待できます。
• 見積もりの透明性: 損傷箇所を詳細に説明し、見積もり内容を分かりやすく提示してくれる工場を選びましょう。不明な点があれば、納得いくまで質問できるかも重要です。
• 認証工場であるか: 国土交通省から「認証工場」の指定を受けている工場は、車の分解整備を行うための設備や技術基準を満たしています。より信頼性の高い修理が期待できます。
• お客様の声や評判: インターネットの口コミや知人からの紹介も、工場選びの参考になります。実際に利用した人の声は、サービスの質を知る上で貴重な情報です。

池内自動車では、長年の経験と実績に基づき、お客様の保険修理をサポートしています。保険会社との連携もスムーズに行い、安心して修理をお任せいただけます。

池内自動車が選ばれる理由

これまで、車の修理において保険と自費のどちらがお得になるか、具体的なケースを交えながら解説してきました。もし自費修理をご検討されるのであれば、ぜひ池内自動車にご相談ください。池内自動車がお客様に選ばれ続ける理由をご紹介します。

格安・短納期な修理

池内自動車の最大の強みは、3,300円〜という圧倒的な低価格で短納期な修理を提供している点です。この価格は、熟練の板金職人が培ってきた高い技術力と、効率的な作業体制によって実現されています。無駄を徹底的に省きながらも、一つひとつの工程にこだわり、お客様の愛車を新車のような輝きに蘇らせます。仕上がりについても、Googleマップの口コミで多くのお客様から高い満足度をいただいております。

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池内自動車は長年にわたり地域に根差したサービスを提供し、お客様一人ひとりに寄り添う丁寧な対応を心がけています。急な車のトラブルにも迅速に対応できるよう、無料の代車サービスもご用意しており、修理期間中もお客様の生活に支障が出ないようサポートいたします。修理後のアフターフォローも万全で、何かお困りのことがあればいつでもご相談いただけます。地域のお客様が安心して愛車をお任せいただけるよう、誠実なサービスを提供し続けています。

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愛車のキズやへこみを見つけた時、まず気になるのは「いくらで直せるのか」ということではないでしょうか。池内自動車では、お客様が気軽に修理費用を知ることができるよう、「写真無料見積もり」をご提供しています。損傷箇所の写真をスマートフォンで撮って送るだけで、ご来店いただくことなく、概算の修理費用をお伝えすることが可能です。これにより、忙しい方でもご自宅にいながら、おおよその費用を把握し、修理計画を立てることができます。

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