【車両保険】免責5万で保険を使うと「15万円」損する？3等級ダウンの恐怖と激安修理

更新日：2026/04/24 | 公開日：2026/04/23

値段・費用

「車を擦ってしまった…修理代は10万円。車両保険の免責金額が5万円だから、保険を使えば自己負担は5万円で済むかな？」

そう思っていませんか？　一見、保険を使った方が安く済みそうですが、実はここに大きな落とし穴が潜んでいます。板金塗装のプロである私たち「池内自動車」が、この「免責5万円の罠」と、実は自腹で修理した方がトータルで10万円以上トクをするケースが多い理由を、具体的なシミュレーションを交えて徹底解説します。この記事を読めば、あなたの愛車を賢く維持するための、目からウロコの知識が身につくはずです。

免責5万円の罠：保険を使うと「15万円」損するカラクリ

「車の修理代が10万円で、車両保険の免責金額が5万円なら、保険を使えば自己負担は5万円で済む」と考えるのは自然なことです。しかし、実はここに大きな落とし穴があります。目先の自己負担を減らすために保険を使うと、長期的に見ると合計で15万円以上も損をしてしまう可能性があるのです。

なぜ保険を使うと損をするのか？

車両保険を使うと、たしかに修理代の自己負担額を減らすことができます。しかし、保険を使ったことで翌年度からの保険料が大幅に上がってしまう、という重要な事実を見落としがちです。特に、小さな修理で保険を使うと、支払う保険料の増加分が、保険を使ったことで節約できた修理費用を大きく上回ってしまうケースがほとんどです。目先の5万円を節約するために、将来的に何倍もの金額を支払うことになる、これが「免責5万円の罠」の正体です。

免責金額（自己負担）の5万円とは

免責金額とは、車両保険を使って修理を行う際に、契約者が自己負担する金額のことです。例えば、免責金額が5万円の場合、10万円の修理費用がかかったとしても、保険会社から支払われるのは5万円で、残りの5万円はご自身で支払うことになります。これは、軽微な事故での保険利用を抑制し、保険料を適正に保つために設けられている仕組みです。

3等級ダウンが保険料に与える「3年間の衝撃」

車両保険を使うと、翌年度から保険の等級が原則として3等級ダウンします。この等級ダウンは、ただ割引率が下がるだけでなく、「事故あり係数」という別の係数も適用されるため、保険料は想像以上に跳ね上がります。この「事故あり係数」は、一度適用されると3年間継続するため、保険料の負担は長期にわたって続くことになります。

事故1件で等級が3つ下がる仕組み

自動車保険には、保険を使わなかった期間に応じて保険料が安くなる「等級制度」があります。無事故であれば等級が上がり、保険料の割引率も高まります。しかし、車両保険を使って保険金を受け取ると、原則として1事故につき3等級ダウンとなります。例えば、20等級だった方が保険を使うと、翌年は17等級に下がってしまい、保険料の割引率が大幅に下がってしまうのです。

事故あり係数適用による保険料の跳ね上がり

等級ダウンと並んで保険料を大きく押し上げるのが「事故あり係数」の適用です。自動車保険の等級には、「無事故係数」と「事故あり係数」の2種類があります。

• 無事故係数: 保険をまったく使わなかった場合に適用され、割引率が高くなります。
• 事故あり係数: 保険を使った場合に適用され、割引率が低くなる（保険料が割増になる）係数です。

たとえ同じ等級であっても、無事故係数が適用されている人と事故あり係数が適用されている人では、保険料が大きく異なります。事故あり係数は、等級がダウンした翌年度から3年間適用されるため、保険料は3年間にわたって高い状態が続くことになります。この事故あり係数こそが、保険料の「跳ね上がり」の大きな要因なのです。

免責5万円＋保険料増分＝合計15万円のコスト

では、修理代10万円、免責5万円の場合に車両保険を使うと、トータルでいくら損をするのか具体的に見てみましょう。

項目	保険使用時	自腹修理時
修理費	10万円	10万円
自己負担額（免責）	5万円	10万円（全額自己負担）
保険料増分（3年間）	約10万円（※）	0円
合計コスト	約15万円	10万円

※保険料増分は、等級や車種、年齢、地域などによって異なりますが、3等級ダウンと事故あり係数の適用により、年間3万～4万円程度の保険料アップが3年間続くと仮定すると、合計で約10万円程度の増額となるケースは少なくありません。

このように、修理代10万円、免責5万円で保険を使った場合、目先の自己負担は5万円で済むものの、3年間の保険料増分を合計すると、トータルで約15万円のコストがかかる計算になります。これは、自腹で10万円を支払うよりも、5万円も損をしてしまうという結果です。これが「免責5万円の罠」の具体的なカラクリです。

修理代10万円なら自腹修理がトク！「池内自動車」の激安修理

前のセクションで、修理代10万円の小さな傷で車両保険を使うと、免責金額5万円に加えて、将来の保険料アップで結果的に15万円以上損をする可能性があることをお伝えしました。では、どうすればこの「免責5万円の罠」を回避し、賢く愛車を修理できるのでしょうか？

板金塗装のプロである私たち「池内自動車」がお勧めするのは、修理代が少額であれば「自腹修理」を選ぶことです。特に、池内自動車のような激安修理サービスを活用すれば、保険を使わずに安く、そして確実に修理を完了させることが可能です。

目先の修理費と将来の保険料、どちらを優先すべきか

車の小さな傷やへこみを直す際、多くの方が「目先の修理費用をいかに抑えるか」を考えがちです。しかし、車両保険を使うことで、確かに自己負担額は抑えられますが、その後に続く保険料の増加という「見えないコスト」が発生します。

長期的に見れば、この保険料の増加分が、目先の自己負担額を大きく上回ってしまうケースがほとんどです。愛車を賢く維持するためには、一時的な出費だけでなく、数年間の保険料の総額まで見据えた判断が不可欠となります。小さな傷であれば、将来の保険料を温存するために、自腹での修理を優先する方が賢明な選択と言えるでしょう。

池内自動車なら「5万円以下」で直せる可能性

「自腹で直すとなると、結局高くつくのでは？」と心配される方もいるかもしれません。しかし、池内自動車では、多くの場合、修理費用を5万円以下に抑えることが可能です。

なぜ、池内自動車はこれほどまでに安価な修理を提供できるのでしょうか。その理由は、独自の効率的な修理プロセスと、徹底したコスト削減にあります。従来の板金塗装工場では、修理の際に広範囲を塗装し直すことが一般的ですが、池内自動車では「部分補修」の技術を駆使し、必要最小限の範囲で修理を行います。これにより、材料費や作業時間を大幅に削減し、お客様への修理費用を抑えることを実現しています。また、中間マージンを徹底的にカットすることで、高品質ながらもリーズナブルな価格設定を可能にしています。

具体的な修理例と費用シミュレーション

実際に池内自動車では、どのような修理がどれくらいの費用で可能なのでしょうか。例えば、バンパーの擦り傷やドアの小さなへこみなど、一般的な「ちょっとした傷」であれば、数万円程度で修理できるケースが非常に多いです。

ここで、修理代10万円のケースで、車両保険を使った場合と池内自動車で自腹修理をした場合のトータルコストを改めて比較してみましょう。

項目	保険使用時	池内自動車で自腹修理時
修理費用の自己負担額	5万円（免責金額）	5万円以下（例：3万円）
3年間の保険料増加額	10万円以上（約3,000円/月×36ヶ月）	0円
トータルコスト	15万円以上	5万円以下

ご覧の通り、保険を使った場合のトータルコストが15万円以上になるのに対し、池内自動車で自腹修理を選べば、修理費用が5万円以下で済むため、結果的に10万円以上の節約につながります。このシミュレーションからも、小さな修理で車両保険を使うことがいかに損であるかがお分かりいただけるでしょう。私たちは、お客様が後悔しない賢い選択をできるよう、常に最適な修理方法と費用をご提案しています。

よくある質問（FAQ）

Q：免責0円（免責なし）の特約に入っています。それでも自腹の方がいいですか？

免責0円の特約に入っている場合、「自己負担額がないなら、迷わず保険を使うべきでは？」と考えるかもしれません。しかし、結論から言うと、少額の修理であれば免責0円であっても自腹で直すことをおすすめします。

なぜなら、免責金額の有無にかかわらず、車両保険を使うと翌年度の保険等級が3等級ダウンしてしまうからです。等級が下がると、その後の保険料が3年間も割高になる「事故あり係数」が適用され、トータルで見ると数万円から十数万円の余計な出費につながる可能性があります。修理費用が数万円程度であれば、この将来的な保険料アップ分の方が高くつくことがほとんどです。

Q：相手がいる事故で免責5万なのですが、どうすればいいですか？

相手がいる事故の場合、過失割合によって対応が変わってきます。もし相手の過失が100%であれば、相手の保険会社が修理費用を全額負担するため、あなたの車両保険を使う必要はありません。この場合、あなたの保険等級に影響はありません。

しかし、あなたにも過失がある場合、あなたの車両保険を使うと3等級ダウンとなります。少額の修理であれば、相手の保険会社から支払われる賠償金と、ご自身の過失割合に応じた修理費用を自腹で補填し、ご自身の車両保険は使わないという選択肢も賢明です。自分の車の修理は、池内自動車のような安価な修理サービスを利用することで、費用を抑えながら等級を温存できます。

Q：池内自動車では、保険を使った修理も受けてもらえますか？

はい、池内自動車では保険を使った修理も承っております。お客様のご加入されている保険会社の指定工場でなくても、多くのケースで保険修理に対応可能です。

ただし、これまでお話ししてきたように、保険を使った方が良いケースと、自腹で直した方がトータルでお得になるケースがあります。私たちは板金塗装のプロとして、お客様の状況を詳しくお伺いし、保険を使った場合のメリット・デメリット、そして自腹修理の場合の費用感を正直にお伝えします。お客様にとって最も賢明な選択ができるよう、最適なアドバイスをさせていただきますので、まずはお気軽にご相談ください。

賢い車の維持術：等級を温存して保険料を節約する方法

ここまで、車両保険の免責金額と等級ダウンの仕組み、そして保険を使うことによる長期的なコストについて詳しく解説してきました。愛車を長く、そして賢く維持するためには、目先の修理費用だけでなく、将来の保険料まで見据えた判断が非常に重要になります。ここでは、等級を温存し、結果的に保険料を節約するための具体的な維持術をまとめます。

小さな傷は自腹で直すのが鉄則

車の小さな傷やへこみは、日常的に起こりやすいトラブルです。しかし、そのような軽微な損傷で車両保険を使うのは、長期的に見ると損をしてしまう可能性が高いことをご理解いただけたかと思います。修理費用が免責金額に近く、かつ10万円程度であれば、保険を使わずに自腹で修理する方が、将来の保険料アップを考慮するとトータルコストを抑えられます。等級を維持することは、安定した低い保険料で愛車を守り続けるための「鉄則」と心得ましょう。

対物賠償のみ使用するテクニック

もし相手がいる事故を起こしてしまった場合でも、自分の車両保険を使うかどうかは慎重に判断が必要です。相手の車や物に損害を与えてしまった場合は「対物賠償保険」を使用しますが、これは等級ダウンの対象外となるケースが多いです（※保険会社や契約内容によります）。

そのため、相手の修理費用は対物賠償でカバーしつつ、自分の車の修理は車両保険を使わず、安価な修理業者に依頼して自腹で直すという選択肢も有効です。こうすることで、自分の車両保険の等級ダウンを防ぎ、将来の保険料値上がりを回避できます。

自分の車の修理は、保険を使わず安く済ませる

車両保険の等級ダウンを防ぎ、保険料を節約する上で最も重要なポイントは、自分の車の修理費用を可能な限り保険を使わずに抑えることです。特に、板金塗装のプロである私たち池内自動車のような、高品質かつ低価格な修理サービスを積極的に活用することをおすすめします。

小さな傷やへこみであれば、驚くほど安く修理できるケースも少なくありません。保険料が上がってしまうことを考えれば、数万円の修理費用を自腹で支払う方が、結果的に家計にとって賢い選択となるでしょう。愛車に長く乗り続けるためにも、いざという時の修理方法を事前に調べておくことが大切です。